Как кредитная история влияет на одобрение займа

Подмоченная репутация

Для того, чтобы получить одобрение по заявке на кредит, необходимо быть добросовестным плательщиком. Это значит рассчитываться по графику, приложенному к договору, точно, в срок, без задержек и желательно без досрочного погашения.

К сожалению, даже самые ответственные заемщики порой оказываются в таких обстоятельствах, что их кредитная репутация терпит ущерб. Что же говорить о тех клиентах, которые платят нерегулярно, с задержками и в принципе не пекутся о своем имидже в глазах банка? 

Но вот наступает момент, когда деньги нужны срочно. У пользователя вся надежда на займ онлайн на сайте. Будет ли он одобрен? Или кредитная история повлияет на его выдачу?

Нюансы понятий

Прежде всего разберемся в терминологии, из-за которой возникает путаница.

«Жизнь» заемщика фиксируется в его кредитной истории. Она формируется из того, как клиент выполняет условия договора, и хранится в БКИ. Ее можно заказать (бесплатно 2 раз в год), самостоятельно проанализировать и понять свои перспективы.

На основании истории формируется кредитный рейтинг человека. Он может составлять от 1 до 999, иметь несколько цветовых диапазонов. Чем выше показатели, тем надежнее и перспективнее клиент, тем больше вероятность одобрения поданной им заявки на заем.

Кредитный рейтинг – это уже готовый результат анализа кредитной истории. Его можно скорректировать, управляя своим платежным поведением: рассчитываться с долгом строго по условиям договора, в оговоренном объеме и в указанный срок.

Скоринг МФО обращается к кредитной истории клиента и производит самостоятельный анализ, делая выводы о перспективе возврата выданных средств. Часто одобрение у него получают люди с низким кредитным рейтингом, потому что в их число входят и те, кто не имел опыта получения кредитов. Но все же это не значит, что деньги выдают всем без отказа.

Без объяснения причин

Когда заявка на кредит или заем отклоняется, клиент хочет знать, почему это произошло. Однако у финансовой организации есть право не пускаться в объяснения.

Впрочем, узнать в общих чертах, на каком основании заявителю отказали, можно все из той же кредитной истории: в ней фиксируются даты обращения и результат (одобрен кредит или нет). У банков есть внутренний регламент, по которому они формируют пометки. Чаще всего встречаются формулировки:

• Кредитная история заемщика.
• Кредитная политика займодавца.
• Прочее.

Остановимся на первой причине. Что в нее может быть включено? 

Обычно речь идет о просрочке платежа. Важно понимать, что для финансовой организации важнее не то, как часто это случалось, а насколько долгим было опоздание. Например, у клиента, допускавшего просрочку на два-три дня каждый месяц в течение полугода вероятность получения займа выше, чем у заемщика, который задержал платеж однажды, но на 28 дней.

Принимается во внимание и кредитная нагрузка. Если у клиента несколько договоров, по которым он платит прямо сейчас, МФО может ответить отказом на запрос из-за высокого риска невозврата средств.

И еще одна причина – опыт получения и возврата средств в конкретной компании. Если заемщик брал займ онлайн на карту в приложении Korona, а потом с большим трудом и опозданиями возвращал его, отказ вполне вероятен.

Чужая ошибка

Почему рекомендуется время от времени проверять свою кредитную историю? Нередко записи в ней не соответствуют действительности, и внести исправления можно по заявлению пользователя.

Вот реальная ситуация: человек взял кредит, выплатил его полностью и в срок, но банк не передал информацию о закрытии кредитного счета и погашению долга. В результате в истории сформировалась запись о просрочке, и рейтинг заемщика снизился. 

Ознакомившись со своей кредитной историей, клиент обратился в финансовую организацию с просьбой внести изменения в записи о его опыте. Недоразумение было разрешено, рейтинг повысился.

Выводы

Если вы планируете получить займ на карту или наличными, начните этот процесс с изучения своей кредитной истории. Убедитесь, что в ней содержится достоверная информация, а текущий статус позволяет рассчитывать на сумму в долг. 

Кредитную историю заемщика изучают не только банки, но и МФО, и МКК. Условия выдачи займов более демократичные, но это не значит, что деньги получают все без отказа.