Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

В наше время многие российские компании используют кредитование как обычную процедуру. Они могут обращаться за кредитом как для развития новых проектов, так и для погашения долга перед контрагентами. Иногда кредит используется даже для выплаты заработной платы. Однако бывает так, что взятый кредит в банке с течением времени не выгоден для компании. В этом случае хорошим решением может стать рефинансирование.

Концепция рефинансирования кредита

В банковской практике рефинансирование, также называемое перекредитованием, представляет собой процедуру погашения имеющейся компании задолженности путем получения нового кредита. Наиболее распространенная цель рефинансирования состоит в том, чтобы получить более выгодные условия кредитования с более низкой процентной ставкой и увеличенным сроком погашения. Перекредитование может производиться в банке, который выдал первоначальный кредит (внутреннее рефинансирование), или в любом другом кредитном учреждении с процедурой полной перерегистрации (внешнее рефинансирование).

Процедура рефинансирования позволяет изменить один или несколько параметров кредитования:

• Увеличение срока погашения кредита: это позволит уменьшить ежемесячные платежи и уменьшить экономическую нагрузку на компанию. Однако перед принятием решения о рефинансировании следует рассчитать сумму переплаты, чтобы убедиться в выгодности предложения.
• Увеличение суммы кредита: если у компании положительная кредитная история, то она может рассчитывать на получение дополнительных денежных средств, которые можно использовать на любые нужды.
• Снижение процентной ставки: многие банки предлагают рефинансирование под более низкую процентную ставку. Это действительно выгодно, если ставка снижается не менее чем на 2%. Если речь идет о долгосрочном кредите, то даже снижение ставки на 1% может существенно сократить расходы на проценты.
• Изменение валюты кредита: рефинансирование может быть выгодным в тех случаях, когда рынок находится в нестабильном состоянии и курс валюты высокий, а основной доход компании получается в рублях.
• Консолидация долгов по разным кредитам: это позволяет объединить несколько кредитных договоров в один, чтобы упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.

Не следует путать рефинансирование с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Договор в этом случае не закрывается, и реструктуризацию выполняет тот же банк, который выдал первоначальный кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо выполнить несколько этапов:

1. Подать заявление в банк, выбранный клиентом. Это можно сделать лично в отделении или заполнить онлайн-форму на сайте.
2. Подготовить пакет необходимых документов.
3. В случае положительного ответа, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.
4. Предоставить документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Список необходимых документов для получения рефинансирования может отличаться для каждого банка. Обычно он включает в себя стандартные документы, такие как заявление на рефинансирование, анкету заемщика и учредительные документы, а также дополнительные документы, например, оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором. Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и составляет в среднем от 60 до 120 месяцев.

При проведении перекредитования юридическое лицо должно отвечать определенным требованиям. Наравне с полным пакетом документов, компания должна удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, желающим получить рефинансирование.

В частности, юридическое лицо должно быть коммерческой организацией и являться резидентом Российской Федерации. Доля государства в уставном капитале компании не может превышать 25%. К тому же, у организации не должно быть просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.

Кроме того, заемщик на момент обращения в банк не должен иметь просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Также не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации и не иметь опротестованных векселей.

Касательно индивидуальных предпринимателей, требования немного более жесткие. Помимо уже упомянутых, заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации, а также быть не моложе 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, то для получения кредита необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и другими родственниками. Предприниматель должен также иметь зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Какую форму погашения кредита выбрать при получении программы рефинансирования? Это зависит от конкретной программы перекредитования и от индивидуальных условий каждого банка. Существуют три наиболее распространенных формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты. В каждом платеже часть суммы занимается на выплату основного долга, а остальная часть - на проценты по кредиту. Чем больше срок кредита, тем меньше часть платежа будет занимать на выплату основного долга и тем больше - на проценты. Несмотря на то, что аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко и равномерно распределять расходы на весь срок кредитования.

Если вы хотите рассчитать сумму расходов, вы можете воспользоваться калькуляторами на сайте каждого банка или произвести расчет с помощью формулы A=K×S. В этой формуле A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого также есть специальная формула: K=I×N. В этой формуле I - ежемесячная ставка по кредиту, а N - количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную. Эта процентная часть постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Каждый месяц суммы к оплате могут быть весьма значительными, но кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону. Главными плюсами дифференцированного платежа являются более выгодная оплата досрочного кредита и меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах. Недостатками дифференцированных платежей считается их значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода. В случае их отсутствия банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, предлагается для компаний, чья прибыльность и востребованность зависят от времени года. В соответствии с такими графиками каждый месяц компания выплачивает проценты, начисляемые на остаток основного долга, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. Максимальные суммы платежей, как правило, устанавливаются в месяцы, когда прибыль компании максимальна.

Хорошо подобранные условия рефинансирования положительно скажутся на общей финансовой ситуации компании, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства и делая платежи более комфортными. Однако очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку условия рефинансирования определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Фото: freepik.com